Cessione del quinto: guida completa 2026
Ultimo aggiornamento: agosto 2026
Se sei un dipendente a tempo indeterminato o un pensionato, la cessione del quinto è probabilmente la forma di prestito più pubblicizzata che incontrerai. Ecco come funziona davvero, quanto costa e a chi conviene rispetto a un prestito personale tradizionale.
Cos’è la cessione del quinto
È un prestito personale a tasso fisso , disciplinato dal DPR 180/1950, in cui la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, direttamente dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico. Il nome deriva dal limite di legge: la rata non può superare un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netta mensile.
Chi può richiederla
- Dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato
- Dipendenti di aziende private (S.p.A. e S.r.l.) con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato in azienda
- Pensionati titolari di trattamento pensionistico INPS
Chi NON può accedervi : lavoratori autonomi, liberi professionisti, imprenditori, titolari di partita IVA, dipendenti a tempo determinato (salvo eccezioni legate alla durata del contratto) e percettori di pensioni sociali o assistenziali sotto una certa soglia.
Quanto costa: TAN e TAEG
Come per ogni prestito, il TAN da solo non basta : guarda sempre il TAEG, che include anche i costi delle polizze assicurative obbligatorie. Nella cessione del quinto, la differenza tra TAN e TAEG tende a essere più marcata che in un prestito personale ordinario — indicativamente 1,5-2 punti percentuali in più, proprio per il peso delle assicurazioni incluse.
Il tasso concordato alla firma resta fisso per tutta la durata del prestito: non è previsto un adeguamento successivo, a differenza di quanto può accadere con altri finanziamenti a tasso variabile.
Per i pensionati, esistono tetti massimi di TAEG aggiornati trimestralmente dall’INPS , calcolati sui Tassi Effettivi Globali Medi rilevati da Banca d’Italia: è una tutela in più rispetto a un prestito personale ordinario, dove non esiste un tetto specifico di questo tipo.
Le assicurazioni obbligatorie
A differenza del prestito personale classico, nella cessione del quinto la polizza è obbligatoria per legge : copre il rischio vita (estinzione automatica del debito residuo in caso di decesso) e, per i dipendenti, anche il rischio impiego (perdita del lavoro). Questo spiega in parte perché il TAEG risulti più alto del TAN.
Importi e durata
- Durata: da 24 a 120 mesi (2-10 anni)
- Rata massima: 20% dello stipendio o pensione netta mensile
- Per i pensionati, l’età alla fine del piano di rimborso non può generalmente superare gli 85 anni, il che riduce la durata massima disponibile per chi richiede il prestito in età avanzata
Cessione del quinto vs prestito personale: quale conviene
| Cessione del quinto | Prestito personale | |
|---|---|---|
| Chi può richiederlo | Solo dipendenti a tempo indeterminato e pensionati | Chiunque abbia un reddito dimostrabile |
| Rimborso | Trattenuta automatica su stipendio/pensione | Addebito su conto corrente (RID) |
| Rischio di dimenticare una rata | Nullo (trattenuta alla fonte) | Presente se non domicili correttamente il pagamento |
| Assicurazione | Obbligatoria (vita + impiego) | Facoltativa, dipende dall’offerta |
| Impatto su altri finanziamenti | Non incide sulla capacità di accesso ad altri prestiti/mutui, essendo trattenuta alla fonte | Può ridurre la capacità di indebitamento residua |
| Tempi di erogazione | Generalmente più lunghi (verifica presso datore di lavoro/ente) | Spesso più rapidi, specie online |
Il vantaggio principale della cessione del quinto è la certezza del rimborso (per te e per la banca) e la possibilità di ottenerla anche se hai già altri finanziamenti in corso, dato che non intacca il tuo merito creditizio residuo come farebbe un prestito personale aggiuntivo. Lo svantaggio principale è il costo , generalmente più alto per via delle assicurazioni obbligatorie incluse.
Cosa succede se cambi lavoro o vai in pensione
- Cambio datore di lavoro : se il nuovo rapporto è anch’esso a tempo indeterminato, la cessione viene trasferita al nuovo datore.
- Pensionamento durante il piano di rimborso : la cessione prosegue, e la rata viene trasferita dal cedolino stipendio al cedolino pensione.
Come confrontare le offerte
- Chiedi sempre un preventivo scritto con TAEG , importo erogato, numero e importo delle rate, durata e costo totale del credito.
- Verifica che l’intermediario sia iscritto all’OAM (Organismo degli Agenti e Mediatori), consultabile sul sito ufficiale organismo-am.it.
- Diffida di chi promette tassi bassissimi senza specificare il TAEG, o di chi chiede anticipi di denaro prima dell’erogazione — non è una prassi legittima.
- Confronta almeno 2-3 preventivi con lo stesso importo e la stessa durata.
Le informazioni di questa guida hanno finalità informativa generale e non costituiscono consulenza personalizzata. TAN, TAEG e condizioni variano in base al profilo del richiedente, all’ente datore di lavoro o pensionistico e alle politiche commerciali dell’istituto: verifica sempre i dati aggiornati con un preventivo reale. Leggi anche la nostra guida ai prestiti personali , la nostra metodologia e le note legali .
