Assicurazione casa: cosa copre e quanto costa nel 2026

“È obbligatoria l’assicurazione casa?” è una delle domande più cercate online, e la risposta onesta è: dipende. Non è un obbligo di legge per tutti i proprietari, ma diventa un requisito contrattuale quasi inevitabile in un caso preciso. Vediamo cosa serve davvero e cosa invece resta una scelta.

Assicurazione casa, è obbligatoria per legge?

No. Nel 2026 non esiste un obbligo generalizzato per i privati di assicurare la propria abitazione. Nessuno ti multa se decidi di non sottoscrivere nessuna polizza casa.

Quando diventa obbligatoria in pratica

Il caso più comune riguarda il mutuo : se acquisti casa con un finanziamento, la banca richiede sempre la sottoscrizione della polizza incendio e scoppio . Non è un capriccio commerciale: per legge, l’immobile è la garanzia del mutuo, quindi la banca deve tutelarsi nel caso in cui vada distrutto. Senza questa polizza, la banca semplicemente non eroga il finanziamento.

Un diritto poco conosciuto : per legge (art. 28 D.L. 1/2012) puoi stipulare la polizza incendio e scoppio con qualsiasi compagnia , non necessariamente con quella proposta dalla banca — che nella maggior parte dei casi è anche la più cara. La differenza di prezzo tra la polizza della banca e un’offerta indipendente sul mercato è tipicamente del 40-70% in più per la prima.

Cosa copre esattamente la polizza incendio e scoppio

Copre i danni strutturali causati da eventi di particolare gravità: incendi, esplosioni, fulmini. Non copre i beni contenuti in casa (mobili, elettrodomestici) né i danni causati volontariamente. Il valore assicurato non è il prezzo di mercato dell’immobile, ma il valore di ricostruzione a nuovo : quanto costerebbe ricostruire la casa identica da zero, escluso il valore del terreno (che non può bruciare, quindi non è assicurabile).

Chi riceve il rimborso in caso di sinistro

Finché il mutuo non è estinto, la banca è indicata come vincolatario nel contratto: in caso di sinistro totale, l’indennizzo va prima a lei, fino a coprire il debito residuo. Il proprietario riceve solo l’eventuale eccedenza. Dopo l’ultima rata del mutuo, il vincolo cessa: puoi mantenere la polizza come normale copertura casa oppure disdirla.

Le altre polizze legate al mutuo: obbligatorie o no?

• Polizza vita : sempre facoltativa . Alcune banche la propongono come “consigliata” o come condizione per ottenere un tasso migliore, ma non possono renderla obbligatoria. Ha senso valutarla se sei l’unico reddito familiare o hai figli a carico. Costo tipico: 200-800€/anno in base a età e capitale assicurato.
• CPI (Credit Protection Insurance) , che copre perdita del lavoro e invalidità temporanea: anche questa è facoltativa, e va valutata con attenzione — franchigie e massimali sono spesso restrittivi, con un premio che incide sensibilmente sul TAEG del mutuo.

Quanto costa una polizza casa completa

Per la sola garanzia incendio e scoppio, le tariffe medie di mercato nel 2026 si aggirano tra lo 0,15% e lo 0,40% annuo del valore di ricostruzione assicurato. Per una polizza casa completa (non solo il minimo richiesto dalla banca, ma con le garanzie accessorie più comuni), il costo medio per un’abitazione tipo in Italia è di circa 250-450 euro l’anno .

Seconda casa : costa in genere dal 20% al 50% in più rispetto alla prima abitazione, a causa del rischio maggiore legato a immobili spesso disabitati per lunghi periodi (furti e danni non rilevati tempestivamente).

Le garanzie accessorie da valutare (oltre al minimo richiesto dalla banca)

• Furto e rapina : copre intrusioni e valore dei beni sottratti — particolarmente richiesta nelle grandi città
• Responsabilità civile verso terzi : protegge da richieste di risarcimento per danni causati ad altri (es. una perdita d’acqua che danneggia l’appartamento del vicino) — una delle coperture più importanti in assoluto, spesso sottovalutata
• Acqua condotta : copre infiltrazioni, rotture di tubature e perdite — una delle cause più frequenti di sinistri domestici
• Eventi atmosferici : da valutare seriamente se abiti in una zona a rischio grandine o alluvioni
• Garanzia catastrofale (terremoto/alluvione) : rilevante soprattutto per chi vive in zone sismiche classificate a rischio 1 o 2

Un vantaggio fiscale spesso ignorato

La parte del premio relativa ai rischi calamitosi (eventi catastrofali) può essere portata in detrazione fiscale nel modello 730 — un dettaglio che molti proprietari non sfruttano semplicemente perché non lo sanno.

Come risparmiare senza sottoassicurarti

1. Non accettare automaticamente la polizza proposta dalla banca : chiedi sempre almeno un preventivo indipendente prima del rogito.
2. Calcola correttamente il valore di ricostruzione : sottoassicurare l’immobile (dichiarare un valore inferiore a quello reale) può portare a un indennizzo ridotto proporzionalmente in caso di sinistro, anche se il danno è totale.
3. Installa sistemi di sicurezza : allarmi, porte blindate e telecamere possono ridurre il premio, soprattutto per la garanzia furto.
4. Aggiungi solo le garanzie accessorie realmente rilevanti per la tua zona e il tuo immobile, invece di sottoscrivere pacchetti standard con coperture che non ti servono.

Domande frequenti sull’Assicurazione casa

Posso scegliere la compagnia assicurativa se ho un mutuo, o devo per forza usare quella della banca? Puoi scegliere liberamente qualsiasi compagnia per la polizza incendio e scoppio, anche esterna alla banca che eroga il mutuo. È un diritto di legge, e spesso conviene economicamente.

Cosa succede alla polizza quando finisco di pagare il mutuo? Il vincolo a favore della banca cessa. Puoi continuare a mantenere la polizza come normale assicurazione casa, con le stesse o altre garanzie, oppure disdirla secondo le condizioni contrattuali.

Se non ho un mutuo, ha senso comunque assicurare casa? Non è obbligatorio, ma resta una scelta prudente: senza mutuo in corso, nessuna banca ti obbliga, ma i rischi (incendio, allagamento, responsabilità verso terzi) restano gli stessi di chi ha un finanziamento in corso.

Per la scelta del mutuo a cui questa polizza è spesso collegata, vedi la nostra guida mutuo fisso o variabile e l’approfondimento sulla surroga del mutuo .

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Le informazioni di questa guida hanno finalità informativa generale e non costituiscono consulenza assicurativa personalizzata. Premi, garanzie e condizioni variano in base all’immobile, alla zona e alla compagnia: verifica sempre i dati aggiornati con un preventivo reale. Leggi anche la nostra metodologia e le note legali .